信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)是為了有效減少信用交易過(guò)程中高額信息成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，通過(guò)專業(yè)化的機(jī)構(gòu)以市場(chǎng)交易方式提供信用信息和信用保障中介服務(wù)，以促進(jìn)信用交易發(fā)展，維護(hù)市場(chǎng)運(yùn)行秩序的一種新型服務(wù)產(chǎn)業(yè)。信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)一方面屬于社會(huì)信用體系的構(gòu)成部分，是社會(huì)信用體系有效運(yùn)行的重要機(jī)制，與政府提供的公共信用服務(wù)一起，構(gòu)成了完整的社會(huì)信用體系;另一方面它又是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的服務(wù)行業(yè)，其提供的服務(wù)是一種特殊的商品即信用產(chǎn)品，受市場(chǎng)機(jī)制所制約。

信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)作為一種特殊的中介服務(wù)產(chǎn)業(yè)，在我國(guó)應(yīng)選擇何種模式發(fā)展一直備受關(guān)注?？v觀國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有兩種基本模式:即政府主導(dǎo)模式和市場(chǎng)主導(dǎo)模式。政府主導(dǎo)模式是以政府和中央銀行為主導(dǎo)，主要目的是為金融監(jiān)管部門(mén)的信用監(jiān)管服務(wù)，信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個(gè)部門(mén)建立，政府通過(guò)建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性地要求企業(yè)和個(gè)人向這些機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)，并通過(guò)立法保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性。市場(chǎng)主導(dǎo)模式即信用服務(wù)完全由私營(yíng)股份制信用機(jī)構(gòu)承擔(dān)，政府機(jī)構(gòu)完全不提供直接的信用服務(wù)，信用服務(wù)完全市場(chǎng)化，在這種模式中，所有信用服務(wù)企業(yè)都可以依法自由地經(jīng)營(yíng)信用服務(wù)業(yè)務(wù)，各信用服務(wù)機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。

兩種模式各有優(yōu)劣。依據(jù)現(xiàn)代信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的特征和我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及具體國(guó)情，筆者認(rèn)為，我國(guó)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不能簡(jiǎn)單地采取哪一種單一模式，而是應(yīng)該采取一種政府引導(dǎo)與市場(chǎng)主導(dǎo)相結(jié)合的、分類對(duì)待、分步推進(jìn)的混合型產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。

首先，我國(guó)信用產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要政府的引導(dǎo)和大力扶持。以我國(guó)目前情況來(lái)看，單純通過(guò)市場(chǎng)自發(fā)形成的非正式制度的指導(dǎo)和約束是遠(yuǎn)不能滿足信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展的，尤其是在發(fā)展初期，要使信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作和形成有效競(jìng)爭(zhēng)，必須有法可依。此外，我國(guó)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展目前所面臨的關(guān)鍵問(wèn)題就是信用信息的采集和應(yīng)用，而這一問(wèn)題的解決首先就應(yīng)該立足于政府對(duì)相關(guān)法規(guī)制度的制定，否則，政府即使建立起有效的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，也難以對(duì)外公開(kāi)使用。

政府的大力扶持也是信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)能否較快健康發(fā)展起來(lái)的關(guān)鍵。國(guó)外先進(jìn)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的進(jìn)入必將嚴(yán)重威脅到我國(guó)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)和發(fā)展，在信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，單純依靠市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰反而會(huì)使我國(guó)有潛力發(fā)展壯大的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中淘汰。同時(shí)，公共信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)使用和資金的投入對(duì)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)初期發(fā)展而言是極為重要的兩個(gè)方面。需要政府甄選出有發(fā)展?jié)摿Φ男庞梅?wù)中介機(jī)構(gòu)對(duì)其提供資金支持，在這個(gè)過(guò)程中政府相當(dāng)于充當(dāng)了一個(gè)從事高風(fēng)險(xiǎn)投資的投資人。而對(duì)于很大一部分的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，政府可以通過(guò)稅收減免等政策來(lái)推動(dòng)其發(fā)展，從而發(fā)揮出市場(chǎng)所無(wú)可替代的作用。特別是對(duì)于中小企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)業(yè)，因其具有一定的公益性質(zhì)，政府可以在股權(quán)投資、擔(dān)保政策、稅收優(yōu)惠、經(jīng)營(yíng)補(bǔ)償?shù)确矫孢M(jìn)行有效的工作。

其次，我國(guó)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需以市場(chǎng)為主導(dǎo)來(lái)配置資源。市場(chǎng)作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本驅(qū)動(dòng)因素，在我國(guó)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，其對(duì)資源配置的基礎(chǔ)性作用是政府無(wú)法替代的。政府在引導(dǎo)和大力扶持的過(guò)程中，不可避免地會(huì)產(chǎn)生低效率、低激勵(lì)、壟斷等問(wèn)題，政府行政資源的過(guò)多介入會(huì)增加經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的交易成本，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)也會(huì)過(guò)度依賴政府的支持，降低其獨(dú)立自主開(kāi)展信用服務(wù)活動(dòng)的能力，而市場(chǎng)恰好能彌補(bǔ)政府在發(fā)揮職能過(guò)程中的不足和缺陷，通過(guò)市場(chǎng)有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的作用，從而做出客觀的、符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和社會(huì)需求的選擇。

一方面，信用服務(wù)的供求應(yīng)采取以市場(chǎng)化方式為主。除了基礎(chǔ)性的公共信用信息需要依靠政府相關(guān)部門(mén)依法來(lái)提供，不應(yīng)采取市場(chǎng)交易方式來(lái)進(jìn)行外，信用活動(dòng)中涉及的其他特別的、具體的信用服務(wù)，都應(yīng)該按市場(chǎng)化原則來(lái)運(yùn)作。即根據(jù)市場(chǎng)需求來(lái)決定供給，以市場(chǎng)供求關(guān)系決定價(jià)格，有償提供，有償使用，并通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，來(lái)提高效率，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。

另一方面，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步民營(yíng)化。政府可以在如中小企業(yè)信用擔(dān)保企業(yè)中進(jìn)行一定的股權(quán)投資，但是不宜建政府獨(dú)資企業(yè)。參股企業(yè)也應(yīng)采取公司化運(yùn)作，政府不進(jìn)行行政干預(yù)。其他信用服務(wù)企業(yè)更應(yīng)以民間資本為主來(lái)構(gòu)建，采取完全市場(chǎng)化方式運(yùn)作。當(dāng)然，政府的引導(dǎo)、扶持是不可或缺的，但這些都是通過(guò)提供相應(yīng)政策環(huán)境和條件來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而不以直接干預(yù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)來(lái)進(jìn)行。

最后，我國(guó)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要分類對(duì)待、逐步推進(jìn)。信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)主要由信用評(píng)級(jí)、征信服務(wù)、信用擔(dān)保、商賬管理等部分組成，這些組成部分的供給和消費(fèi)主體存在一定的差異，因此在發(fā)展信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的過(guò)程中要分類對(duì)待，采取不同的政策引導(dǎo)和支持。推進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是一項(xiàng)長(zhǎng)期性的系統(tǒng)工程，需要制定出推進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的分步實(shí)施方案，包括目標(biāo)、任務(wù)、措施等方面，盡可能避免一哄而上、重復(fù)建設(shè)的局面。

此外，在不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)制是有差異的?，F(xiàn)階段我國(guó)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)未具備由市場(chǎng)來(lái)發(fā)揮主導(dǎo)作用的環(huán)境和條件，因此由政府來(lái)引導(dǎo)和扶持信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)在發(fā)展初期發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用;但從長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，待信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定的成熟階段，就應(yīng)由市場(chǎng)來(lái)發(fā)揮主導(dǎo)作用，政府更多發(fā)揮監(jiān)管服務(wù)的職能。